झारखंड सरकारी कर्मियों के लिए सैलरी एडवांस योजना (Salary Advance Scheme for Jharkhand Government Employees)

झारखंड सरकारी कर्मियों के लिए सैलरी एडवांस योजना

बड़े व नियोजित खर्चों के लिए मासिक आय का 30 गुना एडवांस ले सकते हैं कर्मचारी

मंत्रिमंडल ने राज्यकर्मियों को ऋण सुविधा, बीमा भुगतान और अन्य बुनियादी वित्तीय सेवाओं का लाभउपलब्ध कराने का भी निर्णय लिया। इसके लिए वित्तीय संस्थानों का चयन किया जायेगा। राज्यकर्मियों को महीने के बीच में होनेवाली आकस्मिक वित्तीय दिक्कतों से बचाने के लिए सैलरी एडवांस और फाइनेंशियल वेलनेस सूट के प्रस्ताव को हरी झंडी दे दी गयी है। इससे अब कर्मचारियों को बिचौलियों और ऊंचे ब्याज वाले कर्जदाताओं से मुक्ति मिलेगी। राज्य के सरकारी कर्मचारियों को आकस्मिक जरूरत पड़ने पर होनेवाले समस्या को खत्म करने के लिए सरकार नॉन बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों के माध्यम से एक सुरक्षित और डिजिटल प्लेटफॉर्म शुरू करने जा रही है। यह पूरा सिस्टम पूरी तरह शून्य लागत पर संचालित होगा। सरकार पर इसकी कोई वित्तीय देनदारी या लायबिलिटी नहीं 'होगी। यदि कोई कर्मचारी राशि नहीं चुका पाता है, तो वह पूरा क्रेडिट रिस्क और नुकसान सिर्फ संबंधित वित्तीय कंपनी वहन करेगी। कर्मचारी अपनी तत्काल जरूरतों के लिए 30 दिनों तक का वेतन एडवांस निकाल सकते हैं। यदि यह राशि उसी वेतन चक्र के भीतर वापस आ जाती है, तो कर्मचारी से कोई ब्याज, प्रोसेसिंग फीस या हिडन चार्ज, नहीं लिया जायेगा। बड़े या नियोजित खर्चों के लिए कर्मचारी अपनी मासिक आय का अधिकतम 30 गुना तक एडवांस ले सकते हैं, जिसे दो से 60 महीनों की आसान इएमआइ में चुकाया जा सकेगा। यह इएमआइ सीधे वेतन से ऑटो-डेबिट हो जायेगी।

रांची, हिन्दुस्तान ब्यूरो- झारखंड में राज्यकर्मियों को एक महीने का अग्रिम वेतन मिल सकेगा। राज्यकर्मी उसे दो से लेकर 60 महीने के अंदर वापस कर सकेंगे। मंत्रिपरिषद की बैठक के बाद कैबिनेट की प्रधान सचिव वंदन दादेल ने बताया कि बैठक में 23 प्रस्तावों को मंजूरी दी गई। इसके तहत झारखंड के सरकारी कर्मचारियों के लिए क्रेडिट सुविधाएं, अग्रिम वेतन, बीमा उत्पाद और अन्य मूल्यवर्धित सेवाओं को मंजूरी दी गई है। इसमें नॉन बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों द्वारा सरकारी कर्मचारियों को एडवांस सैलरी की सुविधा दी जाएगी। राज्य कर्मियों को 30 दिनों का अग्रिम वेतन मिल सकेगा। यह सेवा चौबीसों घंटे और सातों दिन उपलब्ध रहेगी। यह पूरी तरह डिजिटल होगी और सौ फीसदी पास होने की गारंटी है।

दादेल ने आगे कहा कि कर्मचारी एक महीने का वेतन बिना किसी शुल्क के निकाल सकते हैं। उसी महीने या अगले महीने राशि वापस करने पर कोई शुल्क नहीं लगेगा। कर्मचारी अग्रिम वेतन की राशि के लिए विकल्प चुन सकते हैं। वे दो से लेकर 60 महीने में अग्रिम वेतन राशि वापस कर सकेंगे।

इस सुविधा के तहत बड़े नियोजन या आपातकालीन खचों के लिए अपनी मासिक आय से 30 गुना तक राशि प्राप्त कर सकते हैं। यह राशि उनके वेतन से मासिक ईएमआई के माध्यम से काट ली जाएगी। इसके लिए किसी नन बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी, वित्तीय संस्थान, एजेंसी का चयन किया जाएगा, ताकि कर्मचारी अपनी आवश्यकता के अनुसार विभिन्न सेवाओं को प्राप्त करने के संबंध में निर्णय ले सकें।

झारखंड सरकार की कैबिनेट बैठक में 'अग्रिम वेतन और क्रेडिट सुविधा योजना' (Salary Advance & Credit Facility Scheme) को मंजूरी दी गई है। वित्त विभाग द्वारा तैयार की गई इस योजना का मुख्य उद्देश्य राज्य कर्मियों को आपातकालीन परिस्थितियों में ऊंचे ब्याज वाले साहूकारों या वित्तीय संकट से बचाना है।

इस योजना की पूरी विस्तृत रूपरेखा, नियम और शर्तें नीचे दी गई हैं:

सैलरी एडवांस लोन क्या होता है?

सैलरी एडवांस कैश एक प्रकार का पर्सनल लोन है जो आमतौर पर लोन अप्रूवल के 24 घंटों के भीतर वितरित कर दिया जाता है। ये शॉर्ट-टर्म लोन होते हैं जिनमें रीपेमेंट की अवधि लचीली होती है, जैसे कि अगले महीने की सैलरी मिलने के तुरंत बाद पूरी राशि का भुगतान करना या लोन की तय अवधि के दौरान किश्तों में भुगतान करना। सैलरी एडवांस लोन लेने के कई कारण हो सकते हैं, जैसे घर का किराया देना, बच्चों की स्कूल फीस भरना, ज़रूरी वित्तीय खर्चों को पूरा करना आदि।

वेतन अग्रिम ऋण के लिए कौन पात्र है?

व्यक्तिगत ऋण वेतनभोगी और स्व-रोजगार वाले व्यक्तियों को स्वीकृत किए जाते हैं। वहीं, वेतन अग्रिम ऋण आमतौर पर केवल वेतनभोगी आवेदकों को ही स्वीकृत किए जाते हैं। वेतन अग्रिम ऋण की अवधारणा अपेक्षाकृत नई है और विभिन्न फिनटेक प्लेटफॉर्मों के कारण इसे काफी लोकप्रियता मिल रही है।

वेतन अग्रिम ऋण प्रदान करने वाले प्रत्येक ऋणदाता के अपने पात्रता मानदंड होते हैं जिन्हें आवेदकों को ऋण स्वीकृत कराने के लिए पूरा करना होता है। अधिकांश ऋणदाताओं द्वारा निर्धारित वेतन अग्रिम ऋण के कुछ सामान्य पात्रता मानदंड नीचे दिए गए हैं।

वर्ग	विवरण
आयु	न्यूनतम आयु – 21 वर्ष, अधिकतम आयु – 55 से 60 वर्ष (ऋणदाता पर निर्भर)।
आय	अधिकांश ऋणदाताओं द्वारा वेतन अग्रिम ऋण के लिए पात्र होने के लिए आवश्यक न्यूनतम आय ऋणदाता दिशानिर्देशों के अनुसार 15,000 रुपये से 20,000 रुपये है।
विश्वस्तता की परख	अधिकांश ऋणदाता आवेदकों से 750 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर होने की अपेक्षा करते हैं। हालांकि, कुछ ऋणदाता 600 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को भी वेतन अग्रिम ऋण प्रदान करते हैं। ऐसे मामलों में ब्याज दर अधिक होगी।
आय का स्रोत	ऋणदाता आवेदकों से आय का एक स्थिर स्रोत होने की अपेक्षा करते हैं।

आपको वेतन ऋण की आवश्यकता कब पड़ती है?

कुछ ऐसी परिस्थितियाँ जिनमें किसी व्यक्ति को वेतन ऋण की आवश्यकता हो सकती है, वे इस प्रकार हैं:

1. आपातकालीन खर्च: वेतन अग्रिम ऋण तब उपयोगी हो सकता है जब अप्रत्याशित खर्च उत्पन्न हो जाते हैं, जैसे कि चिकित्सा बिल या कार की मरम्मत, और उधारकर्ता को तुरंत धन की आवश्यकता होती है।

2. अल्पकालिक नकदी संकट: यदि कोई उधारकर्ता अस्थायी नकदी संकट का सामना कर रहा है, तो वेतन अग्रिम ऋण उन्हें अगले वेतन आने तक अपने खर्चों को पूरा करने में मदद कर सकता है।

3. ऋण समेकन: वेतन अग्रिम ऋण का उपयोग क्रेडिट कार्ड ऋण जैसे उच्च ब्याज वाले ऋणों को एक ही, अधिक प्रबंधनीय मासिक भुगतान में समेकित करने के लिए किया जा सकता है।

4. वेतन भुगतान में देरी: यदि किसी उधारकर्ता के नियोक्ता ने उनके वेतन भुगतान में देरी की है, तो वेतन अग्रिम ऋण उन्हें वेतन प्राप्त होने तक अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने में मदद कर सकता है।

5. निवेश के अवसर: वेतन अग्रिम ऋण का उपयोग उन निवेश अवसरों का लाभ उठाने के लिए किया जा सकता है जिनके लिए तत्काल धन की आवश्यकता होती है, जैसे कि सीमित समय के लिए जारी किया गया शेयर बाजार प्रस्ताव।

वेतन अग्रिम ऋण लेने से पहले विचार करने योग्य महत्वपूर्ण कारक

सैलरी एडवांस लोन लेने से पहले कुछ बातों का ध्यान रखना जरूरी है:

1. पात्रता मानदंड: वेतन अग्रिम ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, उधारकर्ताओं को ऋणदाता के पात्रता मानदंडों की समीक्षा करनी चाहिए, जिसमें न्यूनतम आय आवश्यकताएं, क्रेडिट स्कोर और रोजगार की स्थिति शामिल हो सकती है।

2. ब्याज दरें और शुल्क: उधारकर्ताओं को सबसे किफायती विकल्प खोजने के लिए विभिन्न ऋणदाताओं की ब्याज दरों और शुल्कों की तुलना करनी चाहिए। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि अल्पकालिक प्रकृति के कारण वेतन अग्रिम ऋणों की ब्याज दरें अक्सर पारंपरिक व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में अधिक होती हैं।

3. ऋण राशि और चुकौती अवधि: उधारकर्ताओं को अपनी ज़रूरत की ऋण राशि और चुकाने की क्षमता पर विचार करना चाहिए। ज़रूरत से ज़्यादा उधार लेने से बचना और ऐसी चुकौती अवधि चुनना महत्वपूर्ण है जिससे वित्तीय स्थिति पर ज़्यादा दबाव डाले बिना आराम से चुकौती की जा सके।

4. प्रक्रिया समय: उधारकर्ताओं को ऋण की प्रक्रिया में लगने वाले समय पर विचार करना चाहिए, खासकर यदि उन्हें तत्काल धन की आवश्यकता हो। कुछ ऋणदाता दूसरों की तुलना में तेज़ प्रक्रिया समय प्रदान कर सकते हैं।

5. ऋणदाता की प्रतिष्ठा: वेतन अग्रिम ऋण के लिए आवेदन करने से पहले उधारकर्ताओं को ऋणदाता की प्रतिष्ठा के बारे में शोध करना चाहिए। इसमें ऑनलाइन समीक्षाएँ पढ़ना, नियामक एजेंसियों के साथ ऋणदाता की रेटिंग की जाँच करना और उनकी ग्राहक सेवा नीतियों की समीक्षा करना शामिल हो सकता है।

6. अन्य नियम एवं शर्तें: वेतन अग्रिम ऋण के लिए आवेदन करने से पहले उधारकर्ताओं को ऋण समझौते और अन्य सभी नियमों एवं शर्तों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करनी चाहिए। इनमें पूर्व भुगतान दंड, विलंब भुगतान शुल्क और अन्य शुल्क शामिल हो सकते हैं।

वेतन अग्रिम ऋण की मुख्य विशेषताएं क्या हैं?

वेतन अग्रिम ऋण आवश्यक वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए तत्काल आर्थिक सहायता प्रदान करते हैं। इन ऋणों में कई आकर्षक विशेषताएं होती हैं, जो इन्हें नकदी संकट का सामना कर रहे आवेदकों के लिए एक सुविधाजनक विकल्प बनाती हैं। वेतन अग्रिम ऋणों की कुछ मुख्य विशेषताएं नीचे दी गई हैं।

1. ऋण की राशि

वेतन अग्रिम ऋण के रूप में स्वीकृत की जा सकने वाली ऋण राशि प्रत्येक ऋणदाता के दिशानिर्देशों के आधार पर भिन्न होती है। वेतन अग्रिम ऋण 5,000 रुपये से लेकर 5,00,000 रुपये तक हो सकता है। किसी व्यक्ति को स्वीकृत की जा सकने वाली वास्तविक राशि उसकी पात्रता और ऋणदाता के दिशानिर्देशों जैसे विभिन्न अन्य कारकों पर निर्भर करेगी।

2. ऋण की अवधि

वेतन अग्रिम ऋण अल्पकालिक ऋण होते हैं जो लचीली अवधि के लिए उपलब्ध कराए जाते हैं। ऐसे ऋणों की अवधि कुछ दिनों से लेकर अधिकतम 5 वर्ष तक हो सकती है। ऋण की अवधि आवेदकों की आवश्यकताओं पर निर्भर करेगी और ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच हुए समझौते के अनुसार ऋण को आसान किस्तों में या एकमुश्त भुगतान में चुकाया जा सकता है। 

3. ब्याज दर

नियमित व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में वेतन अग्रिम ऋणों पर ब्याज दर काफी अधिक होती है। ऋणदाता के आधार पर ये ऋण 20% से 50% तक हो सकते हैं। ब्याज दर आवेदक के क्रेडिट स्कोर, ऋण राशि, ऋण की अवधि आदि जैसे कई कारकों पर आधारित होती है।

4. तत्काल ऋण वितरण

वेतन अग्रिम ऋण की प्रमुख विशेषता यह है कि ऋण स्वीकृत होने के तुरंत बाद धनराशि वितरित कर दी जाती है। अधिकतर मामलों में धनराशि 24 घंटे के भीतर वितरित हो जाती है, जिससे उधारकर्ताओं को तत्काल नकद राहत मिलती है।

5. न्यूनतम दस्तावेज़ीकरण

वेतन अग्रिम ऋण के लिए दस्तावेज़ीकरण प्रक्रिया काफी सरल है। आवेदकों को कोई अतिरिक्त दस्तावेज़ जमा करने की आवश्यकता नहीं है। वेतन अग्रिम ऋण के लिए विधिवत भरे हुए आवेदन पत्र के साथ केवल साधारण केवाईसी दस्तावेज़ जमा करने होते हैं।

वेतन अग्रिम ऋण के लिए आवेदन कैसे करें?

वेतन अग्रिम ऋण के लिए आवेदन प्रक्रिया काफी सरल है। आवेदक ऋणदाता की वेबसाइट या संबंधित ऋणदाता के मोबाइल एप्लिकेशन के माध्यम से इन ऋणों के लिए ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं।

ऋणदाता का मोबाइल एप्लिकेशन Google Playstore या Apple AppStore से डाउनलोड किया जा सकता है। एप्लिकेशन डाउनलोड करने या ऋणदाता की वेबसाइट पर जाने के बाद, आवेदकों को पंजीकरण करना होगा और फिर पोर्टल पर लॉगिन करना होगा। लॉगिन करने के बाद, आवेदकों को व्यक्तिगत विवरण, व्यावसायिक विवरण, आवश्यक ऋण राशि, ऋण की अवधि आदि जैसी आवश्यक जानकारी प्रदान करनी होगी।

आवेदन पत्र के साथ आवश्यक विवरण और दस्तावेज उपलब्ध कराने के बाद, ऋण स्वीकृत हो जाएगा और ऋण स्वीकृति के 24 घंटों के भीतर उधारकर्ता के खाते में राशि वितरित कर दी जाएगी।

वेतन अग्रिम ऋण और व्यक्तिगत ऋण में क्या अंतर है?

वेतन अग्रिम ऋण व्यक्तिगत ऋणों का ही एक रूप है। हालांकि, इन दोनों में कुछ बुनियादी अंतर हैं। इनमें से कुछ अंतर नीचे सारणीबद्ध किए गए हैं।

वर्ग	व्यक्तिगत कर्ज़	वेतन अग्रिम ऋण
पात्र आवेदक	व्यक्तिगत ऋण वेतनभोगी कर्मचारियों के साथ-साथ स्व-रोजगार वाले व्यक्तियों को भी प्रदान किए जाते हैं।	वेतन अग्रिम ऋण आमतौर पर वेतनभोगी कर्मचारियों को दिए जाते हैं।
ब्याज दर	व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज दर आमतौर पर 9% प्रति वर्ष से 24% प्रति वर्ष के बीच होती है। व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज दर आमतौर पर 9% प्रति वर्ष से 24% प्रति वर्ष के बीच होती है।	वेतन अग्रिम ऋण पर ब्याज दर 20% से 50% प्रति वर्ष के बीच होती है।
ऋण वितरण	व्यक्तिगत ऋण आमतौर पर 24 घंटों के भीतर, अधिकतम 7 से 10 दिनों में वितरित किए जाते हैं।	वेतन अग्रिम ऋण, ऋण स्वीकृति के 24 घंटों के भीतर वितरित कर दिया जाता है।

वेतन अग्रिम ऋण देने वाले प्रमुख ऋणदाता कौन हैं?

कई ऋणदाता योग्य आवेदकों को वेतन अग्रिम ऋण प्रदान करते हैं। वेतन अग्रिम ऋण देने वाले कुछ प्रमुख ऋणदाता निम्नलिखित हैं:

ऋणदाता	ऋण की राशि	ब्याज दर	कार्यकाल
मनी व्यू	5,000रु.– 5,00,000रु.	1.33%प्रतिमाह से शुरू	5 साल तक
मनीटैप	35,000रु.-5,00,000रु.	1.08%प्रतिमाह से शुरू	2 महीने – 36 महीने
लचीला वेतन	4,000रु.-2,00,000रु	लगभग2%से6%प्रतिमाह	लचीली ऋण अवधि
सिंपली कैश	15,000रु.-2,00,000रु	ऋणदाता के दिशानिर्देशों के अनुसार	1 वर्ष से 2 वर्ष तक
प्रारंभिक वेतन	5,000रु.-5,00,000रु	ऋणदाता के दिशानिर्देशों के अनुसार	24 महीने तक

निष्कर्ष

वेतन अग्रिम ऋण, वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए नकदी संकट के समय अपनी ज़रूरतों को पूरा करने का एक बेहतरीन विकल्प है। व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में वेतन अग्रिम ऋणों पर ब्याज दर अधिक होती है। हालांकि, तत्काल धनराशि की उपलब्धता और लचीली अवधि, ज़रूरत के समय एक कारगर साधन साबित होती है। 

पूछे जाने वाले प्रश्न

वेतन अग्रिम ऋण की सामान्य अवधि क्या होती है?

वेतन अग्रिम ऋण की सामान्य अवधि कुछ दिनों से लेकर अधिकतम 5 वर्ष तक होती है। वेतन अग्रिम ऋण की वास्तविक अवधि उधारकर्ता की आवश्यकताओं और ऋणदाता के दिशानिर्देशों पर निर्भर करती है।

वेतन अग्रिम ऋण के तहत उपलब्ध अधिकतम ऋण राशि कितनी है?

वेतन अग्रिम ऋण के तहत उपलब्ध अधिकतम ऋण राशि 5,00,000 रुपये है।

क्या अस्थिर रोजगार वाले वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए वेतन अग्रिम ऋण उपलब्ध हैं?

वेतन अग्रिम ऋण देने वाले ऋणदाता ऐसे ऋण केवल स्थिर रोजगार वाले वेतनभोगी कर्मचारियों को ही देना पसंद करते हैं। इससे ऋणदाताओं द्वारा दिए गए ऋण का नियमित पुनर्भुगतान सुनिश्चित होता है।

वेतन अग्रिम ऋण पर ब्याज दर क्या है?

वेतन अग्रिम ऋणों पर ब्याज दर ऋणदाताओं के आधार पर लगभग 20% से 50% के बीच होती है।

क्या वेतन अग्रिम ऋण सुरक्षित ऋण होते हैं या असुरक्षित ऋण?

वेतन अग्रिम ऋणों को असुरक्षित ऋणों की श्रेणी में रखा जाता है।

योजना के दो मुख्य प्रारूप (Loan Products)

कर्मचारियों की अलग-अलग जरूरतों को ध्यान में रखते हुए इस योजना को दो श्रेणियों में बांटा गया है:

1. शॉर्ट-टर्म एडवांस (Short-Term Salary Advance): इसके तहत कर्मचारी अपनी आकस्मिक जरूरतों को पूरा करने के लिए अधिकतम 30 दिनों तक का वेतन एडवांस ले सकते हैं। यदि कर्मचारी एडवांस ली गई राशि को उसी वेतन चक्र (सैम मंथली सैलरी साइकिल) के भीतर चुका देता है, तो इस पर कोई अतिरिक्त शुल्क या ब्याज नहीं लिया जाएगा।

2. लॉन्ग-टर्म एडवांस (Long-Term Installment Loans): यदि किसी बड़ी आवश्यकता या व्यक्तिगत काम के लिए अधिक राशि की जरूरत है, तो कर्मचारी लंबी अवधि का विकल्प चुन सकते हैं। इसके तहत भुगतान की अवधि 2 महीने से लेकर अधिकतम 60 महीने (5 वर्ष) तक निर्धारित की गई है।

मुख्य नियम, शर्तें और सुरक्षा सीमाएं

कर्मचारियों की सुरक्षा और आर्थिक संतुलन बनाए रखने के लिए वित्त विभाग ने कड़े दिशानिर्देश तय किए हैं:

1. 24x7 डिजिटल उपलब्धताः यह पूरी तरह से एक डिजिटल प्लेटफॉर्म आधारित व्यवस्था है, जो 24 घंटे और सातों दिन लाइव रहेगी। कर्मचारी किसी भी समय इसके माध्यम से आवेदन कर सकते हैं।

2. 50% EMI की अधिकतम सीमाः कोई भी कर्मचारी अपनी क्षमता से अधिक कर्ज न ले, इसके लिए एक सुरक्षा घेरा बनाया गया है। लोन की मासिक किस्त (EMI) कर्मचारी के शुद्ध मासिक वेतन (Net Monthly Salary) के 50% से अधिक नहीं हो सकती।

3. स्वचालित रिकवरी (Auto-Repayment): एडवांस या लोन ली गई राशि की मासिक किस्त सीधे कर्मचारी के अगले महीने के वेतन से काट ली जाएगी।

4. सरकार पर कोई वित्तीय भार नहीं: इस योजना को चलाने के लिए सरकार गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) और अन्य वित्तीय संस्थानों को सूचीबद्ध (Empanel) कर रही है। यह एजेंसियां सीधे डिजिटल प्लेटफॉर्म के माध्यम से कर्मियों को सेवाएं देंगी। राज्य सरकार इस व्यवस्था में किसी भी प्रकार का क्रेडिट जोखिम या वित्तीय देनदारी अपने ऊपर नहीं लेगी।

आवेदन करने का तरीका

इस योजना का लाभ उठाने की प्रक्रिया पूरी तरह पेपरलेस और डिजिटल रखी गई है:

1. कर्मचारियों को Kuber Employee Portal या झारखंड सरकार के अधिकृत 'कर्मचारी सेवा प्लस' मोबाइल ऐप पर जाना होगा।

2. वहां अपने GPF / PRAN नंबर और क्रेडेंशियल्स के साथ लॉगिन करना होगा।

3. पोर्टल पर मिलने वाले 'सैलरी एडवांस / क्रेडिट फैसिलिटी' विकल्प का चयन करके अपनी आवश्यक राशि भरनी होगी।

4. डिजिटल वेरिफिकेशन पूरा होते ही स्वीकृत राशि कर्मचारी के रजिस्टर्ड सैलरी बैंक खाते में सीधे ट्रांसफर कर दी जाएगी।

दूसरे राज्यों में स्थिति

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सैलरी एडवांस के नाम पर 5 साल तक के लोन; 20% ब्याज में फंसे 1 लाख कर्मचारी

प्रदेश के सरकारी कर्मचारियों के लिए शुरू की गई अन्र्ड सैलरी एडवांस ड्रावल एक्सेस स्कीम (ईएसएएस) अब सुविधा कम, दुविधा ज्यादा बन गई है। आपात जरूरत के लिए लाई गई इस योजना की आड़ में निजी फाइनेंस कंपनियां और लोन सर्विस प्रोवाइडर्स (एलएसपी) कर्मचारियों को लंबे कर्ज में धकेल रहे हैं।

कर्मचारियों को 11% से 18% और कुछ मामलों में 20% तक ब्याज पर लोन दिए जा रहे हैं। एक लाख से ज्यादा कर्मचारी मोटे व्याज के जाल में फंस चुके हैं। लोन बंद कराने का विकल्प आसानी से नहीं मिल रहा। बंद हो भी जाए तो पूरा ब्याज चुकाना पड़ रहा है। इन कर्मचारियों से सालाना करीब 1000 करोड़ रुपए से अधिक की रिकवरी हो रही है। छह से ज्यादा फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन और उनकी सहयोगी कंपनियां इसमें सक्रिय हैं। दूरदराज गांवों में एजेंट कमीशन लेकर कर्मचारियों को - ऐप से लोन लेने के लिए प्रेरित कर रहे हैं।

नियम 1 माह का, खेल 60 माह का

वित्त विभाग के 31 मई 2023 के सर्कुलर के अनुसार कर्मचारी अपनी कमाई गई सैलरी का अधिकतम 50% एडवांस ले सकता है। इसकी वसूली अगले महीने की तनख्वाह से अनिवार्य है। इसके बावजूद सैलरी एडवांस के नाम पर पिछले तीन साल से 6 से 60 महीने की किस्तों वाले लोन बांटे जा रहे हैं। एक्सपर्ट्स इसे सरकारी आदेशों का उल्लंघन और आरबीआई के डिजिटल लेंडिंग नियमों से बचने का 'रेगुलेटरी शॉर्टकट' बता रहे हैं।

किस्त कटकर ही आ रही सैलरी

IFMS 3.0 प्लेटफॉर्म से कंपनियां ट्रेजरी स्तर पर ही सैलरी से कटौती करवा रही हैं। चूंकि ट्रेजरी पहले निजी कंपनियों का पैसा काट लेती है, इसलिए कई कर्मचारियों के होम लोन और ऑटो लोन की बैंक किस्तें बाउंस हो रही हैं। IFMS 3.0 से कर्मचारियों का निजी वित्तीय डेटा कंपनियों से साझा हो रहा है। इसका इस्तेमाल आक्रामक मार्केटिंग और 'लोन ट्रैप' के लिए किया जा रहा है।

प्रो. एन.डी. माथुर, वरिष्ठ अर्थशास्त्री

यह डेथ ट्रैप है, जो फंसा, वह फंसता ही चला गया। महीनेवार पूरी किस्तें देनी हैं और एकमुश्त भुगतान पर भी लगभग उतना ही व्याज लगता है। दूसरी किस्तें प्रभावित होने से सिबिल खराब होता रहता है।

नोडल ऑफिसरः गलत कुछ नहीं

आपातकाल के दौरान यह सुविधा बड़ी राहत देने वाली है। इसमें सैलरी को देखते हुए हाफ एडवांस का विकल्प है। लोन की व्यवस्था भी है और इसे पर्सनल लोन की कैटेगरी में रख सकते हैं। सब कुछ नियमों में कर रहे हैं। अशोक पाठक, योजना के नोडल ऑफिसर

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